10万元买什么产品才能既安心又享受稳定收益？

在留出了足够的应急准备金后，10万元剩下的部分就可以用来进行其他项目的理财投资。在利率持续下行、投资市场波动的大背景下，许多普通投资者摒弃了较为激进的做法，转而“投奔”风险偏好更低的理财产品。 很多人会问，到底有哪些理财产品能够在为投资者赚得一定收益的同时，达到买一份“心安”的目的呢? 选择一:国债及银行定期存款类产品 国债以及银行定期存款类产品，无疑是大部分风险偏好较低的投资者最为青睐的投资产品。虽然存在一定的固定周期，比如中途提前赎回将损失一定的收益，但在经历了2022年理财产品大规模净值波动以及疫情对于整个经济环境的巨大冲击后，国债与银行储蓄存款产品仍凭借其保本保收益的优势，当仁不让地成了许多投资者最牢靠的选择。 然而，虽然有着“安心”的优势，但随着越来越多投资者选择此类产品，国债认购已变得“一单难求”，为缓解净息差进一步收窄的压力，银行存款利率也在持续下调。目前，国有大行、股份制银行3年期、5年期存款利率基本已全部跌落至3%甚至2.8%以下，城商行、农商行、村镇银行等中小银行存款利率相对高一些，但年利率在3%以上的存款产品也已较为罕见。想要找到一款利率更高或是额度更大的存款产品，已经变得越来越困难。 在这样的环境下，银行特色存款产品成了部分投资者的“救赎”。与一般的存款产品相同，特色存款同样享有保本保息的优势，但利率上较普通定期存款有所上浮，1年期、2年期、3年期利率普遍可达1.95%、2.15%、2.6%左右，在起存金额方面较大额存单也更加亲民。然而，随着支持实体经济、降低贷款利率举措的不断推进，为减轻负债端压力，也有不少银行已下调了特色存款利率，甚至直接关停了部分特色存款产品。 但无论如何，即便收益率有所下降，对于风险偏好极低、无法承受本金及收益损失的投资者来说，保本保收益的国债与银行存款类产品依旧是必然的选择。随着未来经济复苏、股市反弹、楼市企稳，相信部分存款人将不满足于低息存款，势必会导致存款流出;而由于存款又是银行最重要的考核指标，为保住存款总量，银行不一定再会大幅降低利率，这也就意味着存款利率继续下行的空间不大。当然，不排除银行会采取减少长期存款额度等方式，将存款利率保持在较低水平上。因此，对于风险承受能力较低的投资者来说，降低心理预期，接受存款利率降低的事实很重要。 选择二:R1、R2级银行理财产品 如果希望获得高于存款产品的收益，那么投资者就需要多冒一点风险，可以在存款之外适当配置一些R1、R2级的银行理财产品。 此前所提到的银行现金管理类产品，就是典型的R1级保守类银行理财产品。由于几乎不涉及股票等权益类产品的投资，其总体风险水平非常低，尽管依旧可能会受到如市场风险、流动性风险、信用风险或操作风险等因素的影响，但一般来说，这类产品是能够在稳定收益的基础上，为投资者带来高于银行活期存款、低于R2级银行理财产品的回报的。

当然，若要追求更高的收益，R2级稳健型银行理财产品也可以纳入选择范畴。根据规定，这类产品不低于80%的资产比例，都会投资于包括现金、存款、大额存单、债券等风险相对较低的固定收益类产品，只有不超过20%的部分才会被用于股票、证券等权益类资产的投资，这就意味着这类产品整体风险水平较低，本金和收益受风险因素的影响也相对较小。 在如今市场风险偏好下行的背景下，银行近段时间推出的低波稳健类银行理财产品也得到了许多投资者的青睐，长期持有的收益率也有望超过储蓄利率。低波类产品的投资同样大部分以稳定、波动较小的债券类产品为主，以股票等权益类产品为辅，风险较低。得益于其估值计算方法，该类产品看起来几乎不受市场震荡影响，从成立之初至到期的收益曲线比较平滑，能够给到投资者低波动性、强稳健性和高确定性的稳健体验。 不过，无论是低波产品，还是风险评级较低的R1、R2级理财产品，净值波动都在所难免，投资者必须认识到，在资管新规全面实施后，保本的理财产品已全面退出了市场。因此，对于想要获得更高投资回报率的投资者来说，适当提高自己的风险预期、不畏惧短期波动、配置风险等级相对更高的产品是有必要的;而在投资之前，也请务必做好充分的心理准备与资金安排，避免在净值波动的低谷期赎回产品，从而产生实质性亏损。 选择三:货币市场基金及纯债基金 与银行现金管理产品类似的货币市场基金也是低风险投资的不错选项。它被业内人士称为“动荡市场中的避风港”，同样能够在保证较低风险、高流动性的同时，为投资者带来一定的稳定收益。在银行现金管理产品与货币市场基金收益率差别不大的情况下，投资者可以根据两种产品的费率来做判断，选择收费更低的产品无疑会更加“划算”。 纯债基金产品与R2级银行理财产品的投资标的几乎一致，均以存款、国债、企业债等固定收益类产品为主，因此也与R2产品一样，有着相对比较稳定的收益率，它与后者的差别一般也体现在收费费率上。 通常来说，无论是货币市场基金还是纯债基金产品，总体费率都要比银行现金管理产品和同类型的银行理财产品来得高，但是，这并不意味着这两种基金产品就完全没有优势。当投资者有意向购买某机构旗下的某基金产品时，若其恰好持有这家机构的货币市场基金或纯债基金，那么就可以直接通过基金转换，快速便捷地进行购买。由于基金转换实行当天转换、当天确认规则，因此比起赎回后再进行申购，时间上至少要快一天，可以实现无缝衔接。 此外，相较同类型的银行理财产品，纯债基金拥有一项显著特点:灵活性。一般说来，银行理财产品存在封闭期，且投资者无法在封闭期内赎回产品，因此，投资者的资金流动性势必会受到一定限制;而纯债基金却大多是开放式的，可以随时申购赎回，拥有更强的流动性。 所以，对于投资者来说，如何选择适合自己的理财产品，还是应根据实际情况与需求来确定。