1万元银行理财：高收益的，要抢

注意：本文说的银行理财产品均属于银行现金管理类产品，无固定期限，申购赎回灵活，不是买了有持有期限的产品。作为一个投资的人，流动性很重要，机会稍纵即逝。下文中的银行理财产品、银行T+0理财、银行现金管理类理财和银行活期理财均属于这类。

关于操作建议在本文的最后。

正文：国庆节前的9月28日，中国银保监会公布《商业银行理财业务监督管理办法》（以下简称“银行理财新规”），其中公募理财产品销售起点由5万元降至1万元，引起投资者的关注。

我在10月8日也新鲜体验了1万元买的银行理财，整体感觉一个事情：高收益的要抢。

银保监会出了规定以后，各大银行开始在这几天陆续开始降低了银行理财的门槛，总结一下我的感受：银行理财门槛确实降低了，但是现在流动性好的银行理财产品由于能够投资一些非标（货币基金不能投资），因此收益率比货币基金好，本来收益好的就比较抢手，现在降低门槛到1万元以后，更加抢手了。

1、门槛调整很及时

对，你看四大行都为了抢夺客户，调整的很及时，这次调整最好玩的是一部分人认为僵化的四大行降低理财门槛调整时间比所谓体制灵活，竞争力强的股份制银行和城商行都快。

这是四大行中的建行调整公告，虽然公告整体看起来真不美观，真的很四大行，但是人家9月30日就出来了：

2、高收益的抢不到

作为一个投资者我自己体验了一下和的产品，嗯，收益高的产品，都是没有额度。

这是招商银行收益率3.99%的手机银行专享8195，购买起点已经降低到1万元，额度300多，想买买不了。

说完了招商银行的，我们开始说浦发银行收益率4.1%的银行T+0理财产品，额度137块钱，嗯，比招商银行的8197还惨。

有额度的能买到的收益都低点，比如我今天登陆招行手机银行有年化收益3.48%银行理财产品，比3.99%的产品低0.5%，登陆浦发手机银行有年化3.75%的银行理财产品，比没有额度4.1%多的理财产品低0.35%。

比如你看这个5万起（对，起购门槛还是5万，还没有下降）的浦发银行天添盈1号产品，3.75%的年化收益率，额度578亿多，非常夸张，任性买就行。

总结起来就是：收益高的，要抢，甚至要不断刷新才有额度，跟春运抢火车票一样，不需要抢的产品，收益要低一档。

3、银行T+0产品优点不少，会对货币基金产生一定冲击

同时银行T+0产品，大部分产品当日购买当日起息，而且截止购买时间比货币基金截止的15点晚，比如浦发银行的3.75%年化收益率的天添盈1号产品，每天17点之前买入就可以享受当天收益，对，是享受当天收益。

举个典型的例子——周五你有笔钱了，买货币基金，那么周五下午3点之前买入，周一才享受货币基金收益，周五周六周日无收益，这时候你就可以买入银行T+0产品，周五周六周日都有收益，多了3天收益，你觉得咋样？我觉得挺好。

再举个例子——周一下午3点1分，你们公司发工资了，你买货币基金，不好意思算周二的申购，周三才享受收益，周一周二无收益，你买银行T+0产品，周一就有收益，你觉得好不好？

加上银行T+0产品之前门槛5万，限制了一部分投资者的购买，现在降低门槛到一万，使得购买人群增加了，这又从政策层面增加了银行T+0理财产品的优势，必然有一部分投资者会开始考虑银行理财产品。

4、银行T+0产品缺点也不少

上面我说了银行T+0理财产品有一堆优点，你是不是心动了，想把全部货币基金转移到银行T+0理财产品里面，其实我想跟你说银行T+0理财产品缺点也不少。

A、银行理财产品，基本只能本行用户购买。好产品是不少，但是你得有这些银行的卡，你要是没有这些银行的卡，很多时候买不了，即使开直销银行，限制也很多。

你要是大城市还好，各种银行网点多，你要是在有些县城，可能就有几个大银行、邮政储蓄银行和农商银行，明明知道产品好，可能也买不到，比如招商银行T+0产品是3.99%的，浦发银行是4.1%的，有个光银现金4.04%，你要是没卡，有点干瞪眼的地步。这跟基金完全不一样，你在县城也能通过各种渠道买到基金。

B、银行理财产品各个银行设定不一致，增加用户选择难度。基金是标品，各个渠道都一致，你在天天基金和蚂蚁买到的天弘基金（000961）都是一个基金，费率、业绩、基金经理都是一致的。

而你在招商银行买到的银行理财产品就可能就和在浦发银行买到的银行理财产品就可能产品设计等等完全不一样。

简单来说，招商的银行T+0收益率虽然低一点，但是追加金额1元，浦发虽然收益率高，但是追加1000元起。你要是突然有了999元，不好意思，浦发银行不让你买，必须凑够1000元才行，招商银行就没问题，直接买就行。余额宝为代表的货币基金就更牛逼了，1分钱就能追加。

你到底选择货币基金还是银行T+0理财，要是银行T+0理财，你选择哪家？这无形中增加了我们普通投资者的选择难度。

C、银行T+0理财很多设计不如货币基金。

货币基金，尤其是以余额宝为代表各种互联网渠道的宝宝类货币基金，经过这几年发展，持有体验很好，比如1分钱就能追加，明天就能看到今天的收益，份额直接结转增加了，而银行T+0理财，更多是面对银行客户，体验差，比如很多产品追加1000元，本月的收益，只有结转时候才能增加份额，平时都是只显示在未结转收益里面，老投资者比较熟悉，新投资者尤其是从货币基金转过来的投资者可能会问赚的钱在哪里？

操作建议：

1、对于普通投资者来说，随着央行新一轮降准，我觉得货币基金收益率可能还要降低，现在很多货币基金7日年化收益率已经下降到3%以下了，所以该考虑一下是不是可以转换部分在货币基金里面的钱转移到银行的T+0理财里面？该开卡的开卡，该做风险评测的评测，该调整资金的调整一些配置。

2、对于基金公司来说，及早应对。虽然货币基金不算规模，不能用来冲规模了，但是货币基金还能赚钱，原来银行理财门槛一下降低到原来五分之一，潜在用户范围可能增加。本来现在这就是熊市，基金不好卖，用户万一再大规模转出货币基金钱到银行理财里面，自己的管理规模就更小了，那就真不好看了。赶紧应对，要不规模真的开始下降了，那就晚了。

3、对于银行来说，有利好，也要及早补足劣势。现在银行理财门槛降低了，潜在用户范围增加了，但是各家银行都盯着那，你看这次四大行都很积极，你们银行能不能抢先？货币基金持有体验好，银行的T+0能不能及早补足劣势，基金公司不会眼睁睁的看着货币基金市场被银行T+0抢占，肯定有所动作，银行不补足，进攻性可能不强。

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